Si tiene una pensión en el lugar de trabajo, su empleador generalmente elegirá el proveedor, pero si «abrir fondo de pensión», depende de usted decidir sobre el mejor proveedor de pensión y el plan de pensión adecuado para usted. A muchas personas les cuesta trabajo decidir qué plan de pensiones elegir. Si no está seguro de si ya tiene una pensión, nuestro «¿Tengo una pensión?» herramienta podría ser un buen punto de partida.
Un gran cambio que trae la jubilación es que comienza a obtener ingresos de su pensión de beneficios definidos o de su plan de contribuciones definidas. Tienes que considerar varios métodos de pago, o las formas en que te llegarán los ingresos. que es un plan de pensiones? Sigue leyendo esta guía donde podrás encontrar todos los detalles.
Esta importante decisión determinará el monto de sus pagos mensuales de pensión vitalicia y el monto que su cónyuge o beneficiarios pueden recibir cuando usted fallezca.
Selección de Métodos de Pago de Jubilación
Un gran cambio que trae la jubilación es que comienza a obtener ingresos de su pensión de beneficios definidos o de su plan de contribuciones definidas. Tienes que considerar varios métodos de pago, o las formas en que te llegarán los ingresos.
Pagos de Anualidades:
Una anualidad, o flujo de pago, es la forma tradicional de recibir ingresos de una ventajas planes de pensiones definida. Con esta opción, obtiene un cheque cada mes por el resto de su vida u otro período fijo. Su empleador calcula la cantidad en función de una serie de factores, incluida su edad de jubilación, su salario y la cantidad de años que ha trabajado. Usted sabe antes de jubilarse cuántos ingresos recibirá.
Si se jubila antes de los 65 años, puede optar por una renta vitalicia temporal para complementar su pensión. Una anualidad temporal aumenta su pago mensual hasta que cumpla 65 años o hasta su muerte, lo que ocurra primero.
Si decide tomar una anualidad de pensión, debe decidir cómo desea que se pague la pensión. Sus opciones incluyen lo siguiente:
- Opción Vida Única:
Puede elegir un pago que dure solo durante toda su vida, llamado anualidad de vida única o vitalicia. Con una anualidad de una sola vida, cuando muere, los pagos se detienen, incluso si muere poco después de que comiencen. Para protegerse contra esa posibilidad, podría considerar una vida de soltero con un pago de período determinado.
Este método proporciona ingresos al beneficiario que usted designe durante un período específico, como diez o veinte años, si fallece antes de que finalice ese período. Esta opción, sin embargo, resulta en un pago más bajo.
- Opciones de pensión vitalicia conjunta:
Una pensión vitalicia conjunta es una pensión mensual garantizada durante toda su vida y la de su cónyuge. Si muere antes que su cónyuge, recibirá su pensión mensual o una parte de su pensión mensual por el resto de su vida.
Con una opción de vida conjunta, si muere antes que su cónyuge, ellos recibirán una parte de su pago de pensión mensual por el resto de su vida. Cada opción de vida conjunta tiene un porcentaje diferente y puede tener un período de garantía (5, 10 o 15 años).
- Opción de Periodo Cierto:
También existe la opción de un pago de período determinado con una anualidad conjunta y de sobreviviente. Esta opción proporciona ingresos a un beneficiario que usted designe durante un período específico si tanto usted como su cónyuge fallecen antes de que finalice el período.
Pago de Suma Global:
Una distribución de suma global de su pensión puede ser otra opción cuando esté listo para decidir sobre un pago de beneficio definido. En este caso, su empleador hará un pago en efectivo o transferirá el monto a una cuenta IRA.
Algunos planes de pensión le darán la opción de recibir una suma global en dólares en lugar de recibir un pago mensual por el resto de su vida. Los jubilados normalmente reinvertirán estos montos de suma global en sus IRA, que es un evento no imponible, y luego tomarán las distribuciones según sea necesario de su IRA.
Planes de Aportación Definida:
Cuando se jubila con un plan de contribuciones definidas, como un 401(k), tiene algunas opciones sobre cómo recibir ingresos. Sus opciones generalmente incluyen tomar una distribución de suma global, mantener sus ahorros en su cuenta existente, anualizar sus activos y reinvertirlos en una cuenta IRA. El administrador de su plan podrá decirle qué alternativas están disponibles para usted. Suelen incluir:
- Distribución a tanto alzado:
Una distribución de suma global es la distribución o pago dentro de un solo año fiscal del saldo total de un participante del plan de todos los planes calificados del empleador de un tipo (por ejemplo, planes de pensión, participación en las ganancias o bonificación en acciones). Además, una distribución de suma global es una distribución que se paga:
- Por muerte del participante del plan,
- Después de que el participante cumpla 59 años y medio,
- Porque el participante, si es empleado, se separa del servicio, o
- Después de que el partícipe, si es un trabajador por cuenta propia, quede total y permanentemente inválido.
- Mantén tu Cuenta de Aportación Definida:
Mantener sus ahorros en su cuenta de contribución definida es una segunda opción. Esta suele ser la opción más fácil y mejor para muchos empleados, especialmente si su 401(k) tiene gastos bajos y ofrece opciones de inversión adecuadas. Si bien puede ser la opción más fácil, es posible que no sea adecuada para usted si sus opciones de inversión 401(k) son limitadas, costosas o si su cuenta está fuertemente invertida en acciones propias de su empleador.
- Transferencia de IRA:
Otra opción es reinvertir los activos de su 401(k) u otro plan de contribución definida en una IRA o anualidad de jubilación individual. De esta manera, puede proteger el estado de impuestos diferidos de su dinero, elegir la forma en que se invierten los activos y posponer los impuestos sobre la renta hasta que los retire. También evita la multa por retiro anticipado del 10 por ciento que enfrentaría si tiene menos de 59 años y medio.
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Preguntas Frecuentes
Aunque existen ventajas y desventajas en ambos planes, las pensiones generalmente se consideran mejores que las 401(k) porque todo el riesgo de inversión y administración recae en su empleador, mientras que a usted se le garantiza un ingreso fijo de por vida.
Combinar sus pensiones podría ahorrarle dinero en cargos. Si tiene varios planes, pagará la administración de cada uno, lo que dificulta el seguimiento del costo total. Tampoco es muy rentable, especialmente si algunos de los proveedores son caros.
Varias situaciones podrían poner en riesgo su pensión, incluidos fondos insuficientes, mala administración, bancarrota y exenciones legales. Existen leyes para protegerlo en tales circunstancias, pero algunas leyes brindan una mejor protección que otras.
La IRA es uno de los planes de jubilación más comunes. Una persona puede establecer una IRA en una institución financiera, como un banco o una firma de corretaje, para mantener inversiones (acciones, fondos mutuos, bonos y efectivo) destinadas a la jubilación.
Veredicto
Cuando se trata de elegir un plan de pensiones, hay muchas cosas a considerar. Pero si se toma el tiempo de investigar y descubrir lo que quiere, podrá encontrar un plan adecuado para usted. Tenga en cuenta estos consejos y estará en camino de elegir el plan de pensión perfecto para sus necesidades. Esperamos que nuestra guía sobre cómo elegir un plan de pensiones le haya resultado útil.
